Seguro de viaje, pandemias y COVID: lo que necesita saber

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El coronavirus nos ha dado a todos una llamada de atención sobre lo que seguro de viaje cubre (y no cubre).

Mucha gente asumió que el seguro de viaje lo cubría todo y, en un abrir y cerrar de ojos, lo llevaría a casa en avión en caso de emergencia. Esa suposición incorrecta sorprendió a quienes, por primera vez, tuvieron que leer sus políticas.

Si bien muchas compañías de seguros de viaje brindan cobertura de evacuación si usted se lesiona en el extranjero (si cumple con las condiciones del plan), generalmente no están allí para llevarlo a casa a menos que haya una cláusula específica en su póliza que justifique dicha acción y un médico lo ordene.

Y, como muchos aprendieron rápidamente, las pandemias suelen quedar excluidas de las pólizas de seguro.

Muchos de los correos electrónicos que recibí de personas que gritaban sobre su póliza de seguro cuando comenzó la pandemia eran cuestiones relacionadas con malentendidos de políticas de este tipo.

Sé que el seguro de viaje es un tema complicado (y aburrido). Entiendo que no es divertido leer o investigar.

Y leer una póliza real puede adormecerlo. La mayoría de la gente lo pasa por alto de la misma manera que nosotros pasamos por alto los acuerdos de usuario de iTunes.

Pero si el COVID-19 nos ha enseñado algo a los viajeros es que debemos estar más familiarizados con qué cubre exactamente nuestra póliza de seguro de viaje. Es literalmente de importancia de vida o muerte.

Hoy quiero ofrecer una imagen más completa de lo que es realmente un seguro de viaje y de los escenarios en los que puede estar cubierto o no. Pero utilice esto sólo como consejo general: los términos y condiciones diferirán según su póliza de seguro de viaje real y el proveedor.

Sé que hemos abordado esto en el pasado, pero siempre es un buen momento para repasar, especialmente a la luz del COVID-19 y a medida que la gente comienza a pensar en viajar nuevamente.

la travel

Veamos algunas preguntas comunes:

¿Qué es exactamente un seguro de viaje?
En primer lugar, el seguro de viaje es emergencia cobertura. Está ahí si tienes problemas y necesitas ayuda. Dependiendo de su póliza, brinda apoyo (y reembolso) si se rompe un hueso mientras camina, si pierde su equipaje, si le roban o si necesita regresar a casa debido a la muerte de un familiar directo. En resumen, es una red de seguridad financiera para emergencias en el extranjero.

Sin embargo, no sustituye al seguro médico en su país de origen. (Tampoco es una licencia para ser tonto, porque las lesiones por estupidez o borrachera tampoco están cubiertas).

Es su salvavidas de emergencia en caso de que algo malo suceda inesperadamente durante sus viajes.

¿Qué está realmente cubierto si estoy enfermo?
¿Sufre de una alergia preexistente recurrente u otra afección? Estás sólo en esto. Coge un medicamento de una farmacia y aguanta. La atención preventiva o de rutina resultante de una condición preexistente no está cubierta.

¿En una situación inesperada y/o de emergencia? ¿Necesitas ir al hospital? Ahí es donde entra en juego el seguro de viaje. Llame a la línea de asistencia de emergencia de su proveedor de seguros e infórmeles (cuando pueda). Ellos podrán ayudarle con la burocracia y asegurarse de que lo atiendan.

También es posible que necesite aprobación previa del tratamiento o de los proveedores. Por ese motivo, asegúrese de tener guardada en su teléfono la línea directa de emergencia de 24 horas de la compañía de seguros antes de viajar. De esa manera, usted o alguien que esté con usted podrá llamarlos si sucede lo peor.

Dado que es posible que tengas que pagar todo por adelantado y luego presentar un reclamo al seguro para obtener un reembolso, guarda tus recibos.

¿Qué está cubierto si me roban?
Si le roban durante su viaje, podrá obtener una compensación por los artículos robados (normalmente sin incluir dinero en efectivo ni otros artículos determinados), hasta un determinado importe por artículo y un importe máximo total (ambos normalmente son bastante baja).

Deberá completar un informe policial y entregárselo, junto con la documentación de los artículos robados, a su compañía de seguros. (Si tiene recibos, envíelos. También me gusta tomar fotografías de mis artículos antes de viajar para demostrar que los llevé).

Sin embargo, no espere que el seguro de viaje le dé dinero para el último iPhone: obtendrá un reemplazo equivalente o le reembolsarán el valor depreciado del artículo robado. Es decir, si compraste una cámara hace cinco años por 1.000 dólares pero ahora sólo vale 100 dólares, recibirás 100 dólares.

Dado que los reclamos tardan un poco en procesarse, es probable que deba reemplazar sus artículos de su bolsillo y luego presentar un reclamo de reembolso. Sin embargo, si no puede realizar ninguna compra porque le robaron la billetera y el pasaporte, deberá comunicarse con el servicio de emergencia de su proveedor de seguros, así como con la embajada o consulado más cercano.

Mi [insertar empresa] quebró. ¿Qué está cubierto?
Si su aerolínea/tour/cualquier compañía quiebra mientras viaja, es posible que pueda obtener un reembolso según la cláusula de cancelación o interrupción del viaje de su plan, dependiendo del momento en que compró su póliza y de cuándo ocurrió la quiebra. Algunas pólizas de seguro solo reembolsan si la compañía de viajes ha cesado por completo sus servicios; si hay arreglos alternativos disponibles, es posible que solo pague las tarifas de cambio.

Sin embargo, en caso de quiebra de una aerolínea, es posible que deba organizar usted mismo el transporte alternativo y pagarlo por adelantado. Luego podrá presentar una reclamación para que le reembolsen esa cantidad.

Si aún no te has ido , tu cobertura de cancelación de viaje entraría en vigor y se te reembolsaría lo gastado.

Si bien todo esto parece útil, tenga en cuenta que es probable que existan límites en lo que puede reclamar. Lea la Lista de beneficios para conocer los montos máximos cubiertos (y específicamente para la interrupción y cancelación del viaje). Según mi experiencia, estos reclamos generalmente reembolsan hasta el costo del viaje, con un máximo de alrededor de ,000 a ,000 USD (asegúrese de verificar los detalles en su póliza), por lo que si ha gastado un montón de dinero en alojamiento y nuevos vuelos, es posible que no puedas recuperarlo todo. ¡Pero algo es mucho mejor que nada!

Mi viaje fue cancelado. ¿Puedo obtener un reembolso de mi póliza si no la usé?
Si no ha iniciado su póliza ni ha presentado un reclamo, es posible que pueda obtener un reembolso. Muchas empresas también ofrecen un período de revisión (generalmente de 7 a 14 días desde la compra) durante el cual puede cancelar su plan sin penalización, aunque algunos estados no lo tienen. Si paga seis meses de seguro y necesita cancelarlo después de uno o dos meses, normalmente no tendrá suerte.

Sin embargo, si estás fuera de ese período de revisión, es probable que no puedas cancelar tu plan. Es posible que algunas empresas estén haciendo excepciones debido al COVID-19, pero no debes darlo por sentado. ¿Por qué? Esto es sólo una práctica de la industria. Dado que el seguro de viaje funciona en retrospectiva (vas de viaje, vuelves a casa, presentas un reclamo y luego te pagan) y ellos tienen que pagar el monto total, tú debes pagar el monto total de la póliza.

Tiendo a comprar mi seguro en tramos de tres meses. De esa manera, puedo extender mi cobertura o dejar que caduque según cómo vayan las cosas.

Pero una advertencia: dependiendo de cómo funcionen las condiciones preexistentes en su póliza, es posible que no desee hacer esto. Por ejemplo, digamos que no se siente bien durante una póliza. Vas a hacerte una prueba de COVID y, mientras esperas los resultados, tu póliza caduca y compras un nuevo plan. Debido a que mostró signos de la enfermedad en una póliza anterior, es posible que se considere una condición preexistente en la nueva póliza y, por lo tanto, no esté cubierta.

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Así que tenga esto en cuenta cuando compre pólizas. Es un riesgo que asumo personalmente, pero puede que no sea bueno para usted.

Hay una pandemia, así que he decidido volver a casa para ir a lo seguro. ¿Recibo algo?
Para ser elegible para la cobertura, su reclamo debe basarse en un motivo cubierto. Si tuvieras una póliza sin exclusión pandémica , entonces podría entrar en juego la interrupción del viaje. Pero necesitarás leer la letra pequeña antes de hacer un reclamo. Es posible que enfermarse a causa de la pandemia esté cubierto, pero si, por ejemplo, decide reorganizar su viaje porque se sentiría más seguro en casa, eso no lo estaría.

Antes de presentar un reclamo, primero querrá comunicarse directamente con las compañías turísticas, los hoteles y las aerolíneas para obtener un reembolso. Sólo después de eso podría presentar una reclamación a la compañía de seguros.

Recuerde, estos pagos generalmente solo se aplican a compras prepagas no reembolsables (y, además, pueden incluir un pasaje aéreo de ida a casa).

Si presenta un reclamo, deberá reunir todos los documentos de respaldo y recibos y enviarlos para su revisión. Pueden pasar semanas (o meses) hasta que se procese un reclamo, así que prepárese para una espera (especialmente si hay una crisis importante, como la pandemia de COVID-19). Eso significa que su cambio de planes deberá pagarse de su bolsillo.

Pero el gobierno instó a los ciudadanos a regresar a casa, ¡y yo lo hice!
Dependiendo de su póliza, es posible que tenga derecho a algunos beneficios. Si tiene una póliza que incluye la interrupción del viaje, es posible que pueda presentar un reclamo para cubrir cualquier compra no reembolsable (como vuelos y tours).

Sin embargo, la razón por la que necesita regresar a casa es importante. Los desastres naturales, el terrorismo, los disturbios políticos y las pandemias se cubren de manera diferente, por lo que la letra pequeña de su póliza es realmente importante aquí.

Que tu gobierno te diga: 'Creo que deberías regresar a casa debido a XYZ' no es lo mismo que un gobierno que te obligue a regresar a casa (lo cual no existe*). Si decide volver a casa en esa situación, los planes de seguro de viaje no lo cubrirán. (Este fue un gran problema durante COVID y la fuente de la mayoría de las quejas).

Las circunstancias que no se mencionan (fuera del apartado de exclusión) normalmente no están cubiertas.

Por eso es importante observar los detalles de su póliza para ver qué está cubierto.

* A menos que lo extraditen o lo hayan declarado persona non grata, pero esos son escenarios poco probables. ¡Consulta tu póliza!

Tuve que volver a casa y no pude comunicarme con la aerolínea, así que compré un boleto nuevo.
Este fue otro problema durante la pandemia de COVID, cuando la gente se apresuró a volver a casa debido a las advertencias del gobierno y los cierres de fronteras. A medida que las aerolíneas se vieron abrumadas y la gente no podía pasar, muchas personas compraron un segundo boleto, pensando (incorrectamente) que estaría cubierto automáticamente.

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El seguro de viaje lo protege; no te da dinero extra. Si ya estás viajando, los vuelos pueden ser reembolsados ​​bajo la sección de interrupción del viaje de la póliza si regresar temprano a casa es un evento cubierto, que generalmente incluye enfermedades inesperadas, huelgas, etc.

Sin embargo, si su vuelo se cancela, la aerolínea es responsable de reprogramar y volver a reservar. Si compra un segundo boleto y luego lo envía para reembolso a través de su póliza, se le negará.

Además, no sentirse seguro no es un motivo cubierto y el nuevo vuelo no se reembolsará.

¿Puedo obtener CUALQUIER cobertura relacionada con COVID-19?
Como muchos descubrieron por las malas, la mayoría de las compañías de seguros de viaje no cubren pandemias. Si bien eso ha ido cambiando lentamente, muchas empresas todavía no incluyen la cobertura contra pandemias.

Afortunadamente, algunas empresas, como Allianz y seguridadala , ahora cubre alguno costos relacionados con la pandemia.

Sin embargo, esa cobertura se limita a la atención médica y los costos relacionados (aunque algunas pólizas también cubren los costos de cancelación e interrupción del viaje si contrae COVID). Asegúrese de leer los detalles de su plan, ya que existen muchas advertencias y exenciones, y querrá que su proveedor le brinde total claridad.

Además, medjet ahora ofrece transporte para miembros hospitalizados con COVID-19 si viajan en los 48 estados contiguos de Estados Unidos, Canadá, México y el Caribe, hasta su hospital de origen.

Para obtener cobertura general y pólizas de cancelación por cualquier motivo, deberá consultar Asegurar mi viaje .

¿Qué pasa con la cobertura de mi tarjeta de crédito?
Tarjetas de crédito para viajes ofrecen protección limitada, incluso los mejores. Por lo general, las tarjetas ofrecen cobertura para artículos perdidos o robados; gastos médicos muy, muy limitados; y cancelación de viaje. Pero aquí hay una gran advertencia: solo se aplican si reservaste tu viaje con esa tarjeta específica.

He tenido docenas de tarjetas de crédito para viajes a lo largo de los años. Incluso si su tarjeta ofrece cierta cobertura, el límite suele ser muy bajo. Eso significa que tendrás que pagar la diferencia de tu bolsillo (¡y te sorprenderá lo caro que puede resultar!).

Si bien es bueno tener protección de tarjeta de crédito como respaldo, no confiaría en ella como cobertura principal cuando esté en el extranjero.

Seguro de viaje Es un tema complicado (y aburrido). Pero, como aprendimos durante la pandemia, vale la pena tomarse el tiempo para comprenderlo y vale la pena gastar el dinero invirtiendo en un plan con una variedad de opciones de cobertura que lo mantenga seguro y le brinde tranquilidad.

Nunca salgo de casa sin un seguro de viaje. Tú tampoco deberías hacerlo.

Solo asegúrese de leer siempre la letra impresa de la póliza que está comprando.

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No olvide el seguro de viaje
El seguro de viaje lo protegerá contra enfermedades, lesiones, robos y cancelaciones. Es una protección integral en caso de que algo salga mal. Nunca salgo de viaje sin él porque lo he tenido que usar muchas veces en el pasado. Mis empresas favoritas que ofrecen el mejor servicio y valor son:

• seguridadala (lo mejor para todos)
• Asegurar mi viaje (para mayores de 70 años)
• medjet (para cobertura de evacuación adicional)

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